Kui kogud raha pikaks ajaks, tekib küsimus, kas eelistada lihtsat hoiust või III pensionisammast. Mõlemal on oma koht ning sageli on mõistlik kasutada mõlemat.
Hoiuse tugevused
Hoius on lihtne, tulu on ette teada ja raha on kuni tagatise piirini kaitstud. Raha saab hoiuse lõpus kasutada ilma piiranguteta, kuid intressilt makstakse tulumaksu.
III samba tugevused
III samba sissemaksetelt saad tagasi tulumaksu, mis on omamoodi kohene tootlus. Raha paigutatakse fondidesse või kindlustuslepingusse ning pikaajaline tootlus võib olla suurem kui hoiusel – kuid see ei ole tagatud ja väärtus võib kõikuda.
Piirangud
III samba raha on mõeldud pensioniks. Kui võtad selle enne pensioniiga välja, kehtivad teistsugused maksureeglid; täpsed tingimused leiab Pensionikeskuse ja EMTA kodulehelt.
Kuidas jaotada
Lühema eesmärgi raha hoia hoiusel, pikaajaline pensioniraha III sambas. Mida pikem on aeg pensionini, seda rohkem on aega kõikumiste üleelamiseks.
Kontrollitud faktid
III samba sissemaksetelt saab Pensionikeskuse ja EMTA andmetel tagasi 22% tulumaksu, kui sissemaksed ei ületa 15% aasta brutotulust ega 6000 eurot (seisuga 14.10.2026). Tagastus on võimalik vaid siis, kui tulumaksu on aasta jooksul makstud.
Hoiuse intressilt tuleb Eestis maksta tulumaksu. Maksu- ja Tolliameti andmetel on tulumaksumäär 22% ning pank peab maksu intressilt kinni; kinnipeetud summa kajastub eeltäidetud tuludeklaratsioonis (seisuga 14.10.2026). Üldine maksuvaba tulu on EMTA andmetel 700 eurot kuus.
Korduma kippuvad küsimused
Kas III sammas on riskivaba? Ei – fondide väärtus võib langeda.
Kas võin III sammast ja hoiust kombineerida? Jah, see on levinud ja mõistlik lähenemine.
Kas tööandja saab maksta minu eest III sambasse? Jah, EMTA selgituse järgi kehtib tööandja sissemaksetele sama piir.
Finantsalane märkus: see artikkel on üldine rahatarkuse teave, mitte finants-, investeerimis-, laenu- ega maksunõuanne. Intressimäärad, tasud ja maksureeglid muutuvad; artiklis toodud arvud on kontrollitud seisuga 14.10.2026 ja võivad hiljem erineda. Enne lepingu sõlmimist loe teenusepakkuja kodulehelt kehtivaid tingimusi ning vajadusel konsulteeri sõltumatu nõustajaga. Investeerimisel võid kaotada osa rahast või kogu raha.