Tähtajaline hoius on üks lihtsamaid viise raha kasvatamiseks: annad kokkulepitud summa kokkulepitud ajaks panka hoiule ning see teenib kindlat intressi. Lihtsus ei tähenda aga, et lepingut võiks lugemata allkirjastada. Finantsinspektsiooni rahaasjade portaal minuraha.ee soovitab enne hoiustamist läbi mõelda mitu asja – alates intressi arvutamisest kuni ennetähtaegse lõpetamiseni. Siin on nimekiri, mida tasub kontrollida.
1. Kuidas tähtajaline hoius töötab
Tähtajalise hoiuse puhul tagab kokkulepitud intressi pank. Üldreeglina kehtib, et mida pikem on hoiuse tähtaeg, seda kõrgem on makstav intress. Samal ajal ei ole kokkulepitud perioodil üldjuhul võimalik teha täiendavaid sissemakseid ega väljamakseid. Pank võib olla kehtestanud ka hoiuse avamiseks miinimumsumma, mis võib sõltuvalt pangast olla näiteks 100 või 300 eurot.
2. Ennetähtaegne lõpetamine
See on punkt, mis üllatab kõige sagedamini. Kui soovid oma raha kasutada enne hoiuse lõpptähtaega, kaotad üldjuhul õiguse intressile ehk saad tagasi üksnes hoiusele paigutatud summa. Lisaks võivad lepingu katkestamisel kaasneda muud rahalised kulud. Uuri seetõttu enne lepingut, millised on poolte õigused ja kohustused, võimalikud kulud ja etteteatamise aeg, kui hoius tuleb lõpetada varem.
3. Intressi arvutamise põhimõtted
Minuraha.ee soovitab teha endale selgeks intressi arvutamise alused ja põhimõtted, vajadusel pangatöötajalt selgitust küsides. Just neist sõltub, kui palju sa tegelikult teenid. Küsi, kas intress makstakse välja perioodi lõpus või vahepeal ning kas see arvestatakse kogu summalt.
4. Automaatne pikendamine
Paljud hoiused pikenevad tähtaja lõpus automaatselt. Uuri täpselt, millistel tingimustel see toimub ja millise intressiga – pikendatud hoiuse intress võib erineda sellest, mille lepingu alguses kokku leppisid. Pane kalendrisse meeldetuletus mõni päev enne tähtaega, et saaksid vajadusel tingimusi võrrelda.
5. Võrdle pakkumisi
Võrdle erinevate pankade pakutavaid hoiuseintresse ning lepingutingimusi. Need on reeglina toodud pankade veebilehtedel. Palu pangal esitada lepingutingimused, kus on kirjas nii sinu kui ka panga õigused ja kohustused, hoiuse kasutamise tingimused ning teenuse ennetähtaegse lõpetamise kord. Kui pakkumine tundub ebatavaliselt hea, uuri, millest kõrgem intress tuleneb ja kas sellega kaasnevad lisatingimused. Hea on võrrelda sama tähtaja ja summa pakkumisi, sest muidu ei ole numbrid omavahel võrreldavad.
6. Investeerimishoius on teine asi
Investeerimisriskiga hoiuse ehk investeerimishoiuse puhul tuleb erilist tähelepanu pöörata tingimustele, mis kujundavad makstava intressi suuruse ning sissemakstud raha säilimise. Sellise toote tulu ei ole sama kindel kui tavalise tähtajalise hoiuse puhul.
7. Mõtle riskile
Suurim risk tähtajalise hoiuse puhul on minuraha.ee hinnangul panga võimalik pankrot. Panga hoiused on tagatud riikliku Tagatisfondiga kuni 100 000 euro ulatuses ühe hoiustaja kohta ühes krediidiasutuses. Kas sinu pank kuulub Eesti Tagatisfondi hoiuste tagamise osafondi, saad kontrollida Tagatisfondi liikmete nimekirjast. Kui sinu summa on sellest suurem, kaalu raha jagamist mitme panga vahel.
Näide ennetähtaegsest lõpetamisest
Kujutle, et paigutad raha kaheks aastaks tähtajalisele hoiusele, kuid pooleteise aasta pärast on sul ootamatult vaja suuremat summat. Kui leping näeb ette intressi kaotuse ennetähtaegsel lõpetamisel, saad tagasi üksnes hoiusele paigutatud summa ning pooleteise aasta intress jääb saamata. Seepärast on mõistlik hoida eraldi ka puhver, millele pääseb kiiresti ligi, ning paigutada tähtajalisele hoiusele ainult see osa säästudest, mida valitud tähtaja jooksul kindlasti ei vaja. Mõned hoiustajad jagavad raha ka mitmeks eri tähtajaga hoiuseks, et osa rahast vabaneks varem.
Kokkuvõte
Tähtajaline hoius on lihtne ega nõua igapäevast jälgimist, kuid peamised lõksud peituvad tingimustes: intressi kaotus ennetähtaegsel lõpetamisel, automaatne pikendamine ja intressi arvutamise viis. Loe leping läbi ja vali tähtaeg, mille jooksul sa raha kindlasti ei vaja. Nii teenib hoius plaanitud tulu ning väldid olukorda, kus pead kokkulepitud intressist ootamatult loobuma.
Allikad
- Finantsinspektsioon / minuraha.ee: Tähtajaline hoius
- Finantsinspektsioon / minuraha.ee: Enne hoiustamist
- Tagatisfond: Hoiustajate kaitse – korduma kippuvad küsimused
- Tagatisfond: Hoiuste tagamise osafondi liikmete nimekiri
Märkus: see artikkel on üldine teave ega ole finants- ega investeerimisnõustamine. Kõrgem intress tähendab tavaliselt suuremat riski. Enne raha paigutamist loe lepingutingimused läbi, võrdle pakkumisi ja paiguta ainult raha, mida sa lepingu ajal ei vaja. Lisateavet leiad Finantsinspektsiooni rahaasjade portaalist minuraha.ee.