Kui pankade hoiuseintressid tunduvad madalad, hakkavad paljud otsima alternatiive. Üks neist on hoiu-laenuühistu, mis võib pakkuda pangast kõrgemat intressi. Erinevus panga ja ühistu vahel ei ole aga ainult intressis – oluline on, kes teenusepakkujat jälgib ja kas hoius on tagatud. Selles artiklis selgitame Finantsinspektsiooni rahaasjade portaali minuraha.ee ja Tagatisfondi teabe põhjal, mida peab enne otsust teadma.
Mis on pank ja mis on hoiu-laenuühistu?
Pank on finantsasutus, kellel ainsana on õigus võtta avalikkuselt piiramatult vastu raha hoiustamiseks. Hoiu-laenuühistu tegevus põhineb aga liikmelisusel: ühistu võib tegutseda näiteks teatud piirkonnas, töö-, teenistus- või kutsealasel põhimõttel või ühiste majanduslike huvide alusel. Hoiu-laenuühistu tohib raha hoiustamiseks võtta ainult oma liikmetelt. See tähendab, et ühistusse hoiustamiseks tuleb tavaliselt esmalt astuda selle liikmeks.
Järelevalve ja tagatis – suurim erinevus
Kõige olulisem vahe on hoiuste kaitses. Panga hoiused on tagatud riikliku Tagatisfondiga kuni 100 000 euro ulatuses. Tagatisfondi järgi hüvitatakse kõlblikud hoiused koos hoiuste peatamise päevaks kogunenud intressiga, kuid mitte rohkem kui 100 000 eurot iga hoiustaja kohta ühes krediidiasutuses. Hüvitiste väljamaksmine peab olema lõpule viidud seitsme tööpäeva jooksul alates hoiuste peatamise päevast. Hoiu-laenuühistute üle Finantsinspektsioon järelevalvet ei teosta ning ühistute hoiused ei ole riikliku Tagatisfondiga tagatud.
Kõrgem intress tähendab suuremat riski
Minuraha.ee rõhutab, et hoiu-laenuühistu võib pakkuda pangast kõrgemat intressi, kuid see tähendab ka suuremat riski. Kui ühistul tekivad makseraskused, ei ole hoiustajal riiklikku hüvitist, millele toetuda. Seepärast ei tohiks kõrget intressi vaadata eraldi, vaid alati koos küsimusega: mis juhtub minu rahaga, kui asjad lähevad halvasti?
Kuidas riske hinnata
- Uuri, kas teenusepakkuja on pank, mille hoiused on Tagatisfondiga kaetud, või hoiu-laenuühistu, mille hoiused ei ole.
- Loe ühistu põhikirja ja liikmeks astumise tingimusi, sealhulgas seda, kuidas ja millal saab liikmelisusest ning hoiusest loobuda.
- Tutvu ühistu majandusaasta aruannetega ja küsi, kellele ja milliste tagatistega ühistu laene annab.
- Ära paiguta kogu sääste ühte kohta – hajutamine vähendab ühe asutuse probleemide mõju.
- Paiguta ühistusse ainult raha, mille võimalikku kaotust suudad taluda.
- Küsi kirjalikult, kui kiiresti ja millistel tingimustel saad raha vajadusel tagasi.
- Kui midagi jääb segaseks, ära kiirusta – hea pakkumine ei kao paari päevaga ja kahtluse korral on õigem jätta raha paigutamata.
Näide: kaks sarnast pakkumist
Oletame, et pank pakub üheaastasele hoiusele teatud intressi ja hoiu-laenuühistu lubab sama tähtaja eest paar protsendipunkti rohkem. Esmapilgul tundub ühistu pakkumine parem. Kui aga arvestada, et pangahoius on Tagatisfondiga kaitstud ja ühistu hoius mitte, siis maksab ühistu lisaintress sisuliselt riski eest, et osa rahast või kogu raha võib kaduda. Küsi endalt, kas see lisatulu on piisav hüvitis just sellise riski eest. Paljude jaoks on vastus eitav – eriti kui tegemist on hädaabifondi või lähiaastatel vajamineva rahaga.
Kellele milline lahendus sobib?
Kui sinu jaoks on kõige tähtsam turvalisus ja raha kindel säilimine, on pangahoius koos Tagatisfondi kaitsega lihtsam valik. Kui oled valmis võtma suuremat riski ja tunned ühistu tegevust hästi, võib hoiu-laenuühistu olla üks osa sinu säästudest. Ka pangas tasub meeles pidada, et 100 000 euro piirmäär kehtib ühe hoiustaja kohta ühes krediidiasutuses – suuremate summade puhul võib olla mõistlik jaotada raha mitme panga vahel.
Kokkuvõte
Pank ja hoiu-laenuühistu erinevad eelkõige järelevalve ja hoiuste tagamise poolest. Panga hoiused on Tagatisfondiga kaitstud kuni 100 000 euroni, ühistu hoiused mitte. Kõrgem intress võib olla ahvatlev, kuid otsuse aluseks peaks olema sinu riskitaluvus, mitte ainult protsendinumber. Hea reegel on hoida igapäevaseks ja ootamatuteks kuludeks mõeldud raha alati kõige turvalisemas kohas ning võtta riski ainult sellega, mida sa lähiajal ei vaja.
Allikad
- Finantsinspektsioon / minuraha.ee: Hoiustamine hoiu-laenuühistutes
- Tagatisfond: Hoiustajate kaitse – korduma kippuvad küsimused
- Tagatisfond: Hoiuste tagamise osafondi liikmete nimekiri
- Finantsinspektsioon / minuraha.ee: Enne hoiustamist
Märkus: see artikkel on üldine teave ega ole finants- ega investeerimisnõustamine. Kõrgem intress tähendab tavaliselt suuremat riski. Enne raha paigutamist loe lepingutingimused läbi, võrdle pakkumisi ja paiguta ainult raha, mida sa lepingu ajal ei vaja. Lisateavet leiad Finantsinspektsiooni rahaasjade portaalist minuraha.ee.